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Der Kredit ohne Schufa: Fluch oder Segen?

Mehr aus dem Geld machen durch Kredit Wie man sorgenfrei zu Krediten kommt Foto: © pixabay.com / © Nattanan Kanchanaprat)

Für die einen ist er die letzte Rettung, andere vermuten dahinter nichts als teure Abzocke: Der schufafreie Kredit. Wird die Kreditanfrage aufgrund eines negativen Scorewertes bei der SCHUFA von einer deutschen Bank abgelehnt, kann der finanzielle Engpass mit einem schufafreien Darlehen überbrückt werden. Die Vorteile welche ein schufafreier Kredit mit sich bringt, werden im nachfolgenden Ratgeber vorgestellt.

Wie ist ein schufafreier Kredit überhaupt möglich?

Es handelt sich dabei um Kredite, welche von ausländischen Banken vergeben werden. Dies hat den einfachen Hintergrund, dass diese im Gegensatz zu deutschen Banken, gesetzlich nicht zur Überprüfung der Verbraucheridentität verpflichtet sind, um den gewünschten Kreditbetrag auszuzahlen. Die wegfallende Prüfung mit Hilfe einer Auskunftei, sorgt dafür, dass die Bank ein größeres Ausfallrisiko hat. Dieses wird durch ein höheres Zinsniveau kompensiert. Daraus ergibt sich jedoch der Nachteil, dass Verbraucher etwa das Dreifache an Kreditzinsen zahlen müssen, was den schufafreien Kredit natürlich sehr teuer macht.

Der schufafreie Kredit sollte nicht fahrlässig beantragt werden

Die hohen Kosten welche aus der Aufnahme eines schufafreien Darlehens resultieren, müssen in mehrfacher Hinsicht kritisch betrachtet werden. Denn wenn man ohnehin schon einen finanziellen Engpass überbrücken muss, könnte der Kredit ohne Schufa schnell für eine Verschuldung sorgen. Das betrifft vor allem Verbraucher, deren Finanzierungsanfrage abgelehnt wurde, weil bereits Bankverbindlichkeiten bestehen. Diese sollten das schufafreie Darlehen eher kritisch betrachten. Sind bestehende Kredite der Grund für die Ablehnung einer aktuellen Finanzierungsanfrage, handelt es sich um einen deutlichen Hinweis darauf, die finanzielle Situation neu zu überdenken.

Seriöse Anbieter von schwarzen Schafen unterscheiden können

Eine besondere Gefahr geht für Verbraucher, die ein schufafreies Darlehen beantragen wollen, allerdings von den zahlreichen unseriösen Anbietern aus, welche auf dem Markt vertreten sind. Vor allem im Internet tummeln sich unzählige schwarze Schafe, welche den Ruf der vertrauenswürdigen Anbieter schädigen. Betrüger nutzen gutgläubige Verbraucher aus und verlangen von ihnen häufig eine Anzahlung auf den Kreditbetrag, bevor dieser überhaupt ausgezahlt wird. Oft wird auch eine Vermittlungsgebühr für das Darlehen verlangt. In beiden Fällen handelt es sich um offensichtliche Anzeichen für ein fragwürdiges Angebot.

Ein gründlicher Vergleich kann helfen

Wer sich als Verbraucher jedoch Zeit lässt und seinen schufafreien Kredit mit Bedacht aufnimmt, kann das Darlehen als echte Chance nutzen. Insbesondere wenn eine gründliche Suche nach vertrauenswürdigen Vermittlern praktiziert wird und die einzelnen Angebote gut miteinander verglichen werden. Handelt es sich um ein seriöses Angebot, wird das Darlehen von einer ausländischen Bank vergeben, wobei auf zweifelhafte Geschäftsgebaren verzichtet wird. Das betrifft sowohl eine Anzahlung auf den Kreditbetrag, als auch eine potenzielle Vermittlungsgebühr.

Und auch wenn der Kredit ohne Schufa mit hohen Zinsen einhergeht, bietet er seinen Nutzern einen entscheidenden Vorteil im Vergleich zum Dispokredit, der sich ebenfalls als sehr teuer erweist: die geplante Tilgung. Wird das Girokonto bei der Bank überzogen, gibt der Kreditgeber keinen Zeitpunkt vor, zu welchem der Geldbetrag vom Verbraucher zurückgezahlt sein muss. Anders verhält es sich beim schufafreien Kredit, welcher immer mit einer vereinbarten Laufzeit zusammenhängt. Es kann dem Verbraucher also nicht passieren, dass er den Kredit länger in Anspruch nimmt, als es eigentlich nötig ist. Bevor der Vertrag geschlossen wird, vereinbart die Bank gemeinsam mit dem Kreditnehmer einen Betrag, der jeden Monat vom Kunden gezahlt wird, um das Darlehen zu tilgen. Der Verbraucher macht sich darüber Gedanken, wie viel er monatlich aufbringen kann. Damit wird sichergestellt, dass der Kreditnehmer schnell wieder schuldenfrei ist.

Zinsen und Kosten

Die Höhe der Zinsen ist in der Regel das entscheidendste Kriterium, wenn es darum geht einen schufafreien Kredit aufzunehmen. Die Kreditzinsen sind der einzige Faktor, der Kosten verursacht. Abhängig von Tilgungslaufzeit sowie der Kreditsumme und vorausgesetzt, es fallen keine Kontoführungsgebühren oder Versicherungsbeiträge an. Soll ein normaler Ratenkredit aufgenommen werden, kann der Kunde die gewünschte Laufzeit für gewöhnlich frei wählen. Darüber hinaus werden viele Kreditangebote zu bonitätsabhängigen Zinsen vergeben. Das bedeutet, dass der Verbraucher weniger Einfluss auf die Höhe der Kreditkosten hat.

Bei der Aufnahme von schufafreien Krediten ist das nicht der Fall, da diese Kredite von speziellen Banken in der Regel zumeist fixen Kombinationen aus Laufzeit und Kreditbetrag angeboten werden. Die Zinsen dieses Kredites sind zudem nicht bonitätsabhängig. Alle Verbraucher die einen schufafreien Kredit aufnehmen, zahlen für gewöhnlich das gleiche Zinsniveau. Die für das schufafreie Darlehen anfallenden Zinsen, betragen meist ein Vielfaches der Zinsen für ein normales Darlehen. Diese sind oftmals zweistellig und dreimal so hoch wie die Zinsen für einen teuren Dispokredit, der in Anspruch genommen wird, wenn das Girokonto überzogen wird. Da die Laufzeit und das einheitliche Zinsniveau für einen schufafreien Kredit festgelegt sind, hat der Verbraucher im Gegensatz zum klassischen Ratenkredit für gewöhnlich keinen Einfluss auf die Kreditkosten.

Ein teurer Kredit ist gar nicht notwendig

Dabei müssten viele Verbraucher die hohen Kosten für einen schufafreien Kredit gar nicht in Kauf nehmen. Viele mögliche Kreditnehmer wählen den teureren schufafreien Kredit, weil sie Angst haben, dass ihr Scorewert niedrig ist oder ein Negativeintrag vorhanden ist. Dies wäre allerdings nicht notwendig: Zwar gibt es Merkmale, die in der Verbraucherakte der SCHUFA gespeichert werden, jedoch müssen diese keinen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers haben. Eine schufaneutrale und unverbindliche Kreditanfrage hat keinen Einfluss auf die Bonität des Verbrauchers, der sich damit kostenlose Klarheit verschafft, ob ein Darlehen zu günstigen Zinsen aufgenommen werden kann. Sofern alle Banken die Finanzierungsanfrage ablehnen, hat der Kreditnehmer immer noch die Möglichkeit, das deutlich teurere Angebot in Anspruch zu nehmen.

Bestimmte Voraussetzungen müssen dennoch erfüllt werden

Der schufafreie Kredit kommt vielen Verbrauchern wie eine einfache und vor allem unbürokratische Möglichkeit vor, die Geldnot zu besiegen. Dennoch kommt nicht jeder Kunde für die Kreditauszahlung in Frage. So, wie es auch bei einem normalen Bankdarlehen der Fall ist, setzen die Banken bestimmte Kriterien voraus, welche vom Verbraucher vor der Kreditvergabe erfüllt werden müssen. Dabei muss grundsätzlich festgehalten werden, dass die Bank zwar keine Auskunftei wie zum Beispiel die SCHUFA befragt, aber dennoch die Möglichkeit hat, sich anderweitig über den Kreditnehmer informieren zu können. So muss jeder Kunde, der einen schufafreien Kredit nutzen möchte, volljährig und geschäftsfähig sein. Viele Banken legen zudem das maximale Alter für die Kreditaufnahme fest, um das Ausfallrisiko möglichst gering zu halten.

Weitere Voraussetzung für die Zustimmung der Kreditanfrage

Des weiteren wird vorausgesetzt, dass sich der Antragssteller in einer festen Anstellung befindet. Die Bank gibt vor, ob es sich um ein unbefristetes Beschäftigungsverhältnis handeln muss oder wie lange der Kunde bereits angestellt sein muss, um für den schufafreien Kredit in Frage zu kommen. Außerdem verlangen viele Banken einen Nachweis darüber, dass der Kreditnehmer ein bestimmtes Mindesteinkommen hat. Mit diesen Voraussetzungen möchte das Kreditinstitut sicherstellen, dass der Verbraucher während der gesamten Laufzeit in der Lage ist, die fälligen Tilgungsraten zu bezahlen. Mit dem Einreichen bestimmter Unterlagen muss der Antragssteller Nachweise über Einkommen und Arbeitsplatz vorlegen.

Die Bank hat noch mehr Möglichkeiten der Identitätsprüfung

Doch nur mit diesen Kundenangaben ist es der Bank nicht möglich eine Bonitätsprüfung zu erstellen. Das führt dazu, dass sich die Bank in bestimmten Fällen weitere Informationen einholt. Das kann das Abfragen von Insolvenzregistern oder Schuldnerverzeichnissen sein. Auf Weise stellt die Bank sicher, dass sich der Verbraucher nicht in einem Insolvenzverfahren befindet und dass kein Haftbefehl gegen ihn vorliegt. Die Bank kann damit auch herausfinden, ob der Kunde eine eidesstattliche Erklärung abgeben musste. Bei den meisten Banken führen Informationen wie diese, selbstverständlich zur Ablehnung der Kreditanfrage.