Stadtauswahl:
Umkreis: 25 km
Berlin

🕘 Wörter: 969 • Bilder: 1 • Lesedauer: ca. 3 Minuten

Wie erhalte ich günstige Kreditzinsen?

Anders als früher, als es noch hieß, nur das Geld zu verwenden, das man selbst in der Hand hielt, sind Kredite heute gängige Finanzierungsmöglichkeiten. Sie lassen sich für die unterschiedlichsten Käufe und Wünsche nutzen, an und für sich ist der Verwendung wohl kaum ein Riegel vorgeschoben. Die Frage ist nur, wie sich die Zinsen für den Kredit möglichst geringhalten. Dieser Artikel gibt einige Hinweise und Antworten. 

 Kredite vergleichen

Kreditnehmer haben heute das Glück, unzählige Angebote miteinander vergleichen zu können. Kreditzinsen online vergleichen zu können, ist mühelos möglich und nehmen nicht einmal viel Zeit in Anspruch. Die Aufmerksamkeit sollte hier natürlich auf verschiedenen Punkten liegen:

  • Spiel mit der Verwendung
jeder Verwendungszweck kann unterschiedliche Zinsniveaus hervorbringen. Grundsätzlich ist es also sehr sinnvoll, sich gut zu überlegen, für was das Geld benötigt wird. Es ist beispielsweise unsinnig, einen Ratenkredit ohne Verwendungszweck zum Autokauf zu verwenden, wenn doch Autokredite wesentlich bessere Konditionen bieten.   
  • Laufzeiten
die Laufzeit wirkt sich auf die Gesamtkosten eines Kredits aus. Allerdings empfiehlt es sich nicht, auf den letzten Cent zu schielen, wenn dabei die eigene Sicherheit vergessen wird. Es gilt, lieber mehr Euro an Zinsen zu zahlen, dafür aber niedrige Raten sicher zahlen zu können, als zu riskieren, dass der Kredit nicht bedient werden kann. Letzteres ist auf lange Sicht immens teuer. 
  • Konditionen
was bietet der Kredit noch für Vorzüge? Zu den Konditionen zählen übrigens auch die Angaben zum angesprochenen Personenkreis. Nicht jeder Kredit ist beispielsweise für Studierende oder Selbstständige gedacht. Auch Senioren müssen nach speziellen Krediten suchen. Beim Kreditvergleich kommt es also nicht allein auf die Zinskosten an, sondern auf das Gesamtpaket. Ein guter Kredit bietet nun natürlich auch in günstiges Zinsniveau.

zerknüllte Geldscheine
Wer sein Geld nicht richtig anlegt, kann es fast schon direkt verknüllen

Repräsentatives Beispiel als wichtige Vergleichsgröße

Auch Kreditbanken bewerben ihre Produkte im besten Licht. Und jeder kennt die Werbungen, die so oder ähnlich lauten: 10.000 Euro für 2,5 Prozent auf 36 Monate. Das Angebot klingt ideal, doch ist es nur ein reines Werbebeispiel. Viel wichtiger sind zwei andere Faktoren:
  • Repräsentatives Beispiel
jeder Kreditanbieter muss dieses aufzeigen – und zwar unmittelbar in der Werbung. Das ist gesetzlich vorgeschrieben, wobei sich das repräsentative Beispiel auf zwei Drittel der infrage kommenden Kreditkunden beziehen muss. Ob es nun auf einen selbst zutrifft, bleibt natürlich offen.
  • Zinsspanne
sie wird immer häufiger zusätzlich angegeben. Grundsätzlich sagt die Zinsspanne aus, in welchem Bereich sich die Zinsen bewegen können. Der niedrigste Wert ist der des Musterkunden, der höchste Wert der, der gerade noch akzeptiert wird, bevor ein Kreditkunde abgelehnt wird. Zuletzt entscheidet die eigene Bonität. Diese kann aber jeder für sich ganz gut einschätzen und somit abschätzen, in welchem Bereich der Zinsspanne sich die Zinsen ungefähr bewegen könnten. Fakt ist, dass kein Kreditvergleich und auch kein Beispiel oder eine Zinsspanne den späteren Zinssatz aufs Prozentpünktchen genau anzeigen kann. Das Zinsniveau hängt von der eigenen Bonität und den Kreditwünschen ab und lässt sich erst nach einer Anfrage und Prüfung in Erfahrung bringen. Dennoch offenbaren die Vergleiche, welche Banken allgemein günstig sind und sich somit für eine Anfrage empfehlen.

Weitere Optionen

Um die Kreditzinsen möglichst günstig zu halten, gibt es zwei Wege zu beachten. Der Erste zielt direkt auf die Sicherheit für die Bank ab. Der andere befasst sich mit der Höhe der Raten, was sich als Sicherheit auswirkt, aber auch einen Einfluss auf die Zinsen im Gesamten hat. Ein Überblick:

Zweiter Kreditnehmer

er ist ideal, um das Zinsniveau allgemein zu sinken. Zweite Kreditnehmer sind für Banken immer ein Stück mehr Sicherheit, da der Ausfall eines Kreditnehmers keine wirkliche Auswirkung auf sie hat – es gibt noch einen weiteren Kreditnehmer. Allerdings sollte jeder bedenken, dass die gemeinsame Kreditaufnahme beide Personen mit in ein Boot setzt und mitunter der zweite Kreditnehmer unter den Taten des anderen leiden kann.
  • Bürge
die Bürgschaft gleicht dem zweiten Kreditnehmer, nur tritt der Bürge nicht als Vertragspartner, aber als Sicherheit im Hintergrund auf. Wieder ist absolutes Vertrauen notwendig, denn platzt der eigentliche Kredit, holt sich die Bank das Geld vom Bürgen. Das Zinsniveau sinkt dennoch.
  • Längere Laufzeiten
die monatliche Rate wird geringer, was natürlich auch bedeutet, dass monatlich niedrigere Zinsen gezahlt werden. Da die Zinsen aber auf mehrere Raten aufgeteilt werden, ist die Gesamtbelastung am Ende etwas höher. Dennoch kann eine längere Laufzeit bei überschaubaren finanziellen Möglichkeiten nur geraten werden. Ein geplatzter Kredit ist mit all seinen Folgekosten immer teurer ein eine leicht geringere Mehrbelastung durch die verlängerte Ratenzahlung. Der günstigste Kredit ist mitunter der, der zwar auf dem ersten Blick ein wenig teurer aussieht, aber den Kreditnehmer bis zur letzten Rate in eine sichere Position bringt. Auch erlaubte Ratenpausen fallen hier mit hinein, denn ist es wirklich einmal knapp, so können die Raten nach Absprache erlaubt für einige Monate ausgesetzt werden. Wer nur auf die Zinskosten und auf kurze Laufzeiten achtet, aber mitunter arbeitslos wird, der hat am Ende unberechenbare Folgekosten:
  • Vollstreckung
die Bank holt sich ihr Kreditgeld. Es gibt dutzende Optionen, die Summe zu erhalten.
  • Folge Privatinsolvenz
die Kosten der Privatinsolvenz sind unerheblich, auch ist der Schuldner danach schuldenfrei. Doch die Auswirkungen auf das eigene Leben sind immens. Die Bonität ist am Boden, praktisch können kaum noch Verträge geschlossen werden und selbst vom besten Gehalt bleibt nur noch ein Bruchteil übrig – alles andere wird für die Insolvenz einbehalten. Es ist also besser, aufgrund einer längeren Laufzeit 100,00 Euro mehr zu zahlen, dafür aber sicherstellen zu können, stets die Raten bezahlen zu können.