Hausbank mit Filiale vor Ort oder günstige Onlinebank – die Digitalisierung eröffnet neue Möglichkeiten beim Banking

Mittlerweise ist es sehr einfach, Bankgeschäfte über den Laptop zuhause zu regeln Foto: © Unplash

Wo noch vor einigen Jahren jeder Überweisungsträger in der Bank ausgefüllt und eingereicht wurde und man ohne Bankmitarbeiter keinen Dauerauftrag einrichten konnte, hat sich die Welt des Bankings stark verändert. Was Kunden vor dem Wechsel zu einer reinen Online-Bank beachten sollten, beleuchtet dieser Artikel.

Wie sich Online-Banken von klassischen Filialbanken unterscheiden

Die Hausbank samt Filiale vor Ort stellt mehr oder weniger große Gebäude oder Räume zur Verfügung, in denen die Kunden Geld abheben und den Service vor Ort nutzen können. Gerade ältere Menschen nehmen die Dienstleistungen noch gerne in Anspruch, da sie ihr Online-Banking nicht bedienen können oder wollen. Hier werden dann Daueraufträge am Schalter eingerichtet, Kontoauszüge ausgedruckt und daheim abgeheftet.

Junge Menschen hingegen eröffnen für gewöhnlich spätestens beim ersten Ferien- oder Nebenjob ebenfalls ein Konto bei einer Bank vor Ort. Sie erhalten einen Zugang zum Online-Banking, das auf dem Laptop oder via App sogar auf dem Smartphone bedient wird. Nach der Konteneröffnung sehen diese jungen Menschen die Bank praktisch nicht mehr von innen, da sie lediglich ab und zu etwas Geld an einem Automaten abheben. Onlinedienste sind hingegen extrem beliebt.

Hohe Mieten und Pachten sowie die Löhne und Gehälter der Mitarbeiter erzeugen hohe Kosten bei Filialbanken. Daher verlangen Filialbanken mittlerweile teils horrende Kontoführungsgebühren und die Mitarbeiter müssen allerhand Produkte und Versicherungen verkaufen, um die Kosten wieder reinzuholen.

Wer auf der Suche nach einem kostenlosen Girokonto samt Kreditkarte ist, der wird bei einer kurzen Internetrecherche schnell feststellen: Diesen Luxus leisten sich nur noch reine Online-Banken. Hier erhält der Kunde praktisch die gleichen Leistungen, allerdings sparen solche Kreditinstitute massiv Kosten ein. Durch den Verzicht auf Mitarbeiter vor Ort, Pachten für Räumlichkeiten samt Energiekosten und auch die sichere Verwahrung von Bargeld können Online-Banken kostenlose oder eben sehr viel günstigere Banking-Leistungen anbieten.


Lediglich das zur Verfügung stellen von Bargeld ist ein Knackpunkt, den die Online-Banken für Kunden lösen müssen. Dies gelingt allerdings durch Kooperationen mit anderen Kreditinstituten, deren Geldautomaten solcher Digital-Banken dann nutzen können. Welche Anlaufstellen Kunden zum Abheben von Bargeld haben, zeigt die Übersicht von OnlineBanken.com sehr anschaulich.
 

Wie Online-Banken ihren Kunden Service bieten

Wer einen guten Job und ein entsprechend gutes Einkommen hat, der wird weder mit seiner Online-Bank noch mit den Mitarbeitern seiner Filialbank viel Kontakt haben. Monatlich wird das Gehalt auf dem Konto gutgeschrieben, sodass laufende Kosten wie Miete, Leasingrate für das Auto, Strom- und Energiekosten sowie Versicherungen und Telefonrechnungen bequem beglichen werden. Die Kosten des Online-Shoppings werden erst von digitalen Zahlungsanbietern wie PayPal beglichen, was wiederum zu einer Belastung der Kreditkarte führt. Auch diese Kosten sind vom Kunden einkalkuliert und es gibt keinen Anlass, Kontakt zur Bank zu suchen.

Nun gibt es aber auch viele Situationen, in denen Menschen ganz dringend die Hilfe ihrer Bank benötigen: Wer in finanzielle Schieflage gerät, zu viele kleine Raten-Kredite nicht mehr bedienen kann oder aber größere Investitionen tätigen will, braucht Hilfe bei der Finanzierung. Hier sind Filialbanken zunächst einmal im Vorteil, da echte Menschen die Kunden beruhigen und fachkundig beraten können.

Diese Dienstleistungen bieten aber auch Online-Banken an. Hier findet zwar kein persönliches Gespräch statt, aber telefonisch ist ein Team von Mitarbeitern erreichbar. Kleinere Schwierigkeiten beim Einrichten von Daueraufträgen oder anderen Tücken des Online-Bankings lassen sich meist bequem via Chat oder Mail lösen – und das oft rund um die Uhr.

Nicht jede Online-Bank ist auch als Finanzierungspartner beim Kauf einer Immobilie oder für einen Sanierungskredit inklusive Kfw-Förderung geeignet. Doch auch viele Kunden einer klassischen Bank haben die laufenden Konten zwar dort, die Baufinanzierung dann aber mit einem anderen Anbieter realisiert.

Die Vorteile einer reinen Online-Bank liegen in folgenden Bereichen:

• Service an 7 Tagen pro Woche rund um die Uhr verfügbar
• Intuitive Nutzung des Bankings via PC oder App auf dem Smartphone
• Geringe bzw. keine Gebühren

Für Unternehmer und Selbstständige sind solche Modelle allerdings nur bedingt geeignet. Denn wer nach Ladenschluss die Bar-Einnahmen auf das Firmenkonto einzahlen will, wird dazu bei einer Digital-Bank keine Möglichkeit finden. Auch die Ausstattung von Ladenkassen mit Wechselgeld lässt sich mit einer Filialbank vor Ort wesentlich angenehmer gestalten.


^{Außer Bargeld am Geldautomaten zu erhalten, brauchen viele junge Menschen heute keine Hausbank mehr. Mit Online-Banking können Transaktionen bequem am Laptop durchgeführt werden und smartes Bezahlen wird ebenfalls immer beliebter.}

Vor dem Wechsel die Details beachten

Kunden, die spätestens durch eine erneute Erhöhung der Kontoführungsgebühren über einen Wechsel zur Digital-Bank nachdenken, sollten im Vorfeld gut recherchieren. Wer ein bisschen Vermögen besitzt, dem drohen obendrein demnächst bei vielen Banken Strafzinsen auf das Guthaben. Im Internet gibt es praktische Vergleichs-Rechner, in denen man anonym die passende Online-Bank findet. Hier wird lediglich abgefragt, in welcher Höhe monatlich Geld eingeht und welcher Kontostand im Durchschnitt besteht. Danach muss nur noch ausgewählt werden, ob es zum Konto auch noch eine Kreditkarte sein darf.

Danach werden verschiedene Anbieter angezeigt, bei denen gleich die anfallenden Kosten für das Konto samt Kreditkarte aufgelistet werden. Die besten Treffer sind vollkommen gebührenfrei. Gleichzeitig wird dort auch ausgewiesen, welche Dispozinsen im Falle einer Kontenüberziehung fällig werden. Hier sollten Kunden genau gucken, wie hoch der Disporahmen ist und niedrige Zinsen wählen.

Der letzte, aber keinesfalls weniger wichtige Punkt bei der Wahl einer Online-Bank sind die verfügbaren Geldautomaten. Es macht einen sehr großen Unterschied, ob deutschlandweit nur 9.000 oder stattliche 58.000 Geldautomaten angesteuert werden können. Hier sollten Kunden im Detail recherchieren, welche Automaten dies sind und ob sich diese auch in der Nähe des Wohnortes befinden.