Tipps für günstige Kreditkonditionen – Wie lassen sie sich beeinflussen?

Die Online-Kreditaufnahme bietet zahlreiche Vorteile für Verbraucher, darunter Schnelligkeit und Günstigkeit. Foto: © Pixabay

Zahlreiche Verbraucher, die noch nie einen Kredit aufgenommen haben, wissen nicht, dass sie die vom Geldinstitut angebotenen Konditionen beeinflussen können. Dies führt entweder dazu, dass sie von Vornherein die Alternative zur Aufstockung ihrer finanziellen Mittel ablehnen oder höhere Kosten für ihren Kredit als unbedingt nötig zahlen. Es stehen jedoch verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung, um vor Antragstellung die Chancen auf eine Bewilligung zu günstigen Konditionen positiv zu beeinflussen – die Kreditwürdigkeit spielt dabei eine wichtige Rolle.

Top 5 Tipps für Verbraucher

Tatsächlich gibt es verschiedene Optionen für den Kreditvergleich, die potentiellen Darlehensnehmern zu lukrativeren Zinssätzen und somit auch niedrigeren monatlichen Raten verhelfen. 5 hilfreiche Alternativen haben wir nachstehend zusammengestellt.

Augenmerk auf einer guten Bonität

Die Zinshöhe steht und fällt unter anderem mit der Kreditwürdigkeit, auch Bonität genannt, des Verbrauchers, der eine Kreditaufnahme beabsichtigt. Deshalb ist es für den Erhalt günstiger Konditionen von Bedeutung, die Kreditwürdigkeit im Auge im Auge zu behalten. Bestenfalls erkundigen sich potentielle Kreditnehmer bei einer Wirtschaftsauskunftei wie die SCHUFA über ihre Bonität. Die Einholung einer Selbstauskunft ist problemlos möglich, für die entsprechende Informationserteilung erhebt die SCHUFA keine Gebühren.

Aus ihr ergibt sich der persönliche Bonitäts-Score, darüber hinaus lässt sich entnehmen, welche Einträge dort vorhanden sind. Es kommt immer mal wieder vor, dass alte Daten noch nicht gelöscht wurden oder fehlerhaft sind. Sie sollten in jedem Fall korrigiert werden, bevor ein Kreditantrag gestellt wird. Grundsätzlich sind folgende Faktoren für eine gute Bonität hilfreich:

• pünktliche Rechnungsbegleichung in der Vergangenheit
• nicht unnötig viele Kreditanträge stellen

Am besten informiert man sich unverbindlich und kostenlos zunächst über die Kreditkonditionen durch Nutzung eines Online-Vergleiches bei einem namhaften Anbieter wie smava. Derartige Anfragen wirken sich nicht auf den Bonitäts-Score aus, somit sind sie schufaneutral.

Wendet man sich direkt an ein Geldinstitut, wird zum einen grundsätzlich eine SCHUFA-Auskunft eingeholt, die verpflichtend für Banken und Co. ist. Zum anderen erstellt der Kreditgeber eine Haushaltsrechnung, bei der Einnahmen und Ausgaben des Kunden miteinander verglichen werden. Für ein schnelleres Prozedere arbeiten Kreditgeber in der Regel mit Haushaltspauschalen.

Auswahl der individuell richtigen Laufzeit

Finanzexperten empfehlen vor der Kreditaufnahme die sorgfältige Aufstellung eines Haushaltsplanes. Einnahmen und Ausgaben sollten einander gegenübergestellt werden, anschließen zieht man Letztere von Ersteren ab. Auf diesem Weg erhält man einen guten Überblick, wie viel Geld monatlich noch zur freien Verfügung steht. Der errechnete Betrag sollte so hoch sein, dass die Monatsraten eines Kredites problemlos zurückgezahlt werden können.

Es ist wichtig, die Kreditraten sowie Laufzeit in einer Höhe auszuwählen, ohne dass der finanzielle Spielraum zu stark eingeengt wird. Wer einen Online-Kreditrechner nutzt, erhält einen ersten Eindruck davon, in welcher Höhe die monatlichen Raten ausfallen können. Je nach Kreditsumme und Laufzeit präsentieren sie sich unterschiedlich. Beachten sollte man dabei insbesondere:

• die Ratenhöhe ist bei einer längeren Laufzeit niedriger
• der effektive Jahreszins ist jedoch geringer, wenn der Kredit innerhalb kurzer Zeit zurückgezahlt wird
• Verbraucher sollten explizit abwägen, was für sie persönlich am günstigsten ist und was sie sich leisten können
• Angabe eines Verwendungszweckes
• Wann immer möglich, sollte ein Verwendungszweck bei der Kreditbeantragung angegeben werden. Er hat gleichfalls Einfluss auf die Zinskosten. Zur Veranschaulichung ein kurzes Beispiel:

Ist beabsichtigt, den Kredit für die Anschaffung eines Pkw aufzunehmen, wird als Verwendungszweck „Auto“ angegeben. Für das Geldinstitut stellt der Fahrzeugkauf eine erhöhte Sicherheit dar. Sollte der Kreditnehmer die monatlichen Raten nicht mehr leisten können, kann die Bank das Auto veräußern, der Erlös fließt ihr zu.

Damit verringert sich für das Geldinstitut das Risiko auf Verluste bei der Kreditvergabe. Bankkunden profitieren infolgedessen häufig von günstigeren Zinssätzen, wenn sie sich für einen Kredit mit Verwendungszweck entscheiden.


^{Ein Kredit explizit für die Anschaffung eines Autos wird leichter gewährt, als wenn Kreditnehmer keinen Verwendungszweck bei Antragstellung angeben.}

Zwei Kreditnehmer sind besser als einer

Ebenso wie bei einem zweckgebundenen Kredit ist mit geringeren Zinsen zu rechnen, wenn ein zweiter Darlehensnehmer angegeben wird. Auch in diesem Fall erhält das Geldinstitut eine deutlich höhere Sicherheit. Zum einen trägt ein zweiter Kreditnehmer zu besseren Konditionen bei, zum anderen erhöht sich auch generell die Annahmewahrscheinlichkeit durch die Bank.

Besonders vorteilhaft ist diese Variante für Kreditnehmer, die über ein verhältnismäßig geringes monatliches Einkommen verfügen oder deren eigene Bonität weniger gut ist. In der Regel nimmt das kreditgebende Geldinstitut diese zusätzliche Absicherung gerne an. Gleichzeitig gewährt es meistens einen attraktiveren Zinssatz.

Hoher Nutzen von Online-Kreditvergleichen

Dank der Digitalisierung müssen wir heute nicht mehr von Bank zu Bank rennen und komplizierte Gespräche mit den zuständigen Sachbearbeitern führen. Dies hatte früher auch einen unerwünschten Nebeneffekt, wenn einmal oder gar mehrmals der Kreditantrag nicht bewilligt wurde: Denn jede einzelne Anfrage beeinflusst den SCHUFA-Score negativ.

Heute stehen uns Online-Vergleichsportale zur Verfügung, die wir in aller Ruhe und Bequemlichkeit von zu Hause aus nutzen können. Sie gehen mit zahlreichen Vorteilen einher, darunter:

• einzigartige Vergleichsmöglichkeit, da User auf einen Blick die Konditionen unterschiedlicher Anbieter erfassen können und sie sich infolgedessen unkompliziert vergleichen lassen
• die Informationsbeschaffung über das Internet hat keinerlei negativen Einfluss auf den SCHUFA-Score
• Vergleichsportale bieten häufig günstigere Konditionen als Geldinstitute selbst
• Zeit- und Wegeersparnis
• Wie die Digitalisierung Finanzgeschäfte prägt, lässt sich auch auf dem Börsenmarkt gut erkennen. Heute gibt es weit mehr Menschen als früher, die in Wertpapiere anlegen oder als Händler aktiv sind.
• Warum können Vergleichsportale Kredite mit lukrativeren Konditionen anbieten?

Im Jahr 2016 führte ein großes deutsches Vergleichsportal eine Analyse der Kreditkonditionen von Onlineanbietern durch. Diese erbrachte folgendes Ergebnis:

Kredite, die über Vergleichsportale aufgenommen wurden, zogen einen durchschnittlichen Zinssatz von 3,61 Prozent nach sich. Gemäß von der Bundesbank veröffentlichten Zahlen für dasselbe Jahr lag der Bundesdurchschnitt für Zinsen bei Onlinekrediten auf 6,10 Prozent per anno.

Diese Zahlen zeigen auf, dass ein Unterschied von knapp 2,5 Prozent besteht. Zwar lassen sich Kreditzinsen aufgrund verschiedener Darlehenssummen und -laufzeiten nicht uneingeschränkt gegenüberstellen, jedoch handelt es sich in jedem Fall um eine nicht unerhebliche Differenz.

Professionelle Vergleichsportale arbeiten mit einer Vielzahl an bekannten Partnerbanken zusammen. Die erfolgreiche Kooperation trägt einen Teil zu den lukrativen Kreditkonditionen bei Online-Vergleichsportalen bei. Weiterhin gestalten sich im Netz die Abläufe einer Kreditaufnahme besonders kostengünstig. Interessenten füllen die Formulare online selbstständig aus und übersenden in der Regel auch die benötigten Unterlagen per Internet. Die Banken ersparen sich dadurch die Gehaltszahlungen für die ansonsten benötigten Mitarbeiter. 

Wichtigkeit des Vergleiches von Kreditangeboten verschiedener Banken?

Fakt ist, dass Verbraucher durch Kreditvergleiche sowohl die besten Konditionen für sich herausholen als auch meist bares Geld einsparen können. Jede Bank oder Sparkasse legt die Anforderungen an die finanziellen Verhältnisse des potentiellen Kreditnehmers sowie die danach ausgerichtete Zinshöhe individuell fest. Dies führt zu äußerst unterschiedlichen Offerten. Wer das für sich selbst günstigste Angebot herausfinden möchte, sollte deshalb vor der Entscheidung für einen bestimmten Kreditgeber den effektiven Jahreszins sowie die Konditionen verschiedener Banken miteinander vergleichen.


^{Die sorgfältige Auswahl des Kreditgebers lohnt sich auf jeden Fall in finanzieller Hinsicht.}


Die Kreditvermittler im Netz verschaffen Verbrauchern einen guten und verständlichen Überblick über die jeweils aktuellen Angebote. Um dies zu erreichen, ermitteln Vergleichsportale automatisch zahlreiche Kreditangebote von vielen verschiedenen Geldinstituten. Aufgrund der Tatsache, dass bereits zunächst gering erscheinende Unterschiede im Bereich der Zinsen letztendlich einen großen Einfluss auf den Gesamtkostenfaktor haben, können Vergleiche für eine interessante Geldersparnis sorgen. Darüber hinaus bieten sie die Möglichkeit, Differenzierungen bei den Zusatzoptionen zu erkennen, die gleichfalls die Entscheidung für ein bestimmtes Kreditangebot beeinflussen können.

Welche Faktoren sollte man explizit beim Kreditvergleich im Auge behalten?
Nachstehende Punkte zeigen die bedeutendsten Faktoren bei Nutzung eines Online-Kreditvergleiches auf, auf die sich der Blick konzentrieren sollte.

• effektiver Jahreszins
• Verhältnis zwischen Laufzeit sowie Monatsraten
• Möglichkeit zur gebührenfreien Sondertilgung
• Alternative für eine kostenlose Ratenpause
• zu 100 Prozent Kreditabschluss auf digitalem Weg
• bei Umschuldung Kreditwechsel-Service
• bei Autokredit Einbehaltung des Fahrzeugbriefes

Insbesondere die Beachtung des effektiven Jahreszinses ist beim Kreditvergleich von Bedeutung. Er stellt die Vergleichsbasis für die jeweiligen Angebote dar, da er den gesamten Zinsaufwand für einen Kredit einschließlich sämtlicher Kosten und Gebühren aufzeigt. Hingegen gibt der Sollzins allein Aufschluss über die reinen Zinskosten, die der Kreditnehmer für den zur Verfügung gestellten Betrag leisten muss.

Häufigste Fragen zu Online-Krediten

Worauf sollte man beim Kreditvergleich im Internet achten?

Es ist sinnvoll, sämtliche Daten korrekt einzugeben, da man ansonsten ein Angebot erhält, dass nicht in Frage kommt.

Welche Kreditarten stehen über das Netz im Angebot?
Prinzipiell ist die jeweilige Kreditart unabhängig von der Darlehensaufnahme online. Der Großteil der offerierten Ratenkredite kann für unterschiedliche Finanzierungen genutzt werden. Wie auch im Offline-Bereich gibt es zudem zweckgebundene Darlehen, wie beispielsweise den Modernisierungs- oder den Autokredit.

Erhalte ich bei der Nutzung von Kreditvergleichsportalen ausschließlich Angebote oder schließe ich direkt einen Vertrag ab?
Wer die Vorteile eines Kreditvergleiches nutzt, fordert ausschließlich Angebote an. Erst, wenn ein Vertrag unterzeichnet ist und die entsprechenden Unterlagen an das Geldinstitut übersandt werden, kommt er zustande. Die Bewilligung ist damit noch nicht garantiert, denn zunächst erfolgt eine Überprüfung der eingereichten Dokumente. Zudem wird eine SCHUFA-Auskunft eingeholt, nur wenn sie sich positiv darstellt, erfolgt letztendlich der Abschluss des Kreditvertrages.

Wie lange dauert die Auszahlungszeit bei einem Online-Kredit?
Liegen dem Geldinstitut alle Unterlagen sowie Nachweise vor und fällt deren Prüfung positiv aus, ist der Kreditbetrag innerhalb weniger Tage auf dem Konto des Kunden. Erfahrungsgemäß verkürzt sich die Dauer vor allem, wenn alle Schritte online vorgenommen werden. Daneben steht auch die Sofort-Auszahlung im Raum. Bei entsprechenden Krediten ist eine nachträgliche Prüfung nicht mehr erforderlich. Sobald Kreditnehmer sich per Video-Ident-Verfahren ausgewiesen und den Vertrag unterzeichnet haben, erhält man die gewünschte Summe häufig am gleichen, spätestens am nächsten Werktag.